小企业主手头缺资金，银行贷款难，怎么办？找小额贷款公司，但高利息、霸王条款、暴力催收、甚至金融诈骗......乱象频生的市场，泥石聚下，谁能辨出真金？实际上，有这么一批“正规军”，他们受政府严监管，开业不仅要拿到地方金融监督管理局（原“金融工作办公室”）的红头文件批复，经营还受“三条红线”的严格规范，每年都得考核评级。强监管下的“正规军”们在大浪淘沙的金融环境中，默默发光，砥砺前行。这次，记者走进青岛城乡建设小额贷款有限公司（以下简称“城乡小贷”），该公司作为中国小额贷款企业协会常务理事、山东省小额贷款企业协会理事单位、青岛市小额贷款企业协会会长单位，成立5年来累计发放贷款约131亿元，可谓青岛小额贷款行业正规军中的“领头羊”。

“正规军”必备——地方金融监督管理局正式批复

 乱花迷人眼的小额贷市场，究竟怎样才能认清“正规军”呢？城乡小贷的工作人员拿出一纸批文，批文是由山东省地方金融监督管理局（原“山东省金融办”）“关于同意青岛城乡建设小额贷款有限公司设立方案的批复”，最后有落款盖章。

“拥有地方金融监管部门的批复之后，才能开展业务经营，获得批复的小额贷款公司的名单，在省市地方金融监督管理局的网站上都会查到。”城乡小贷的工作人员说，这也意味着他们将受到政府的严格监管。其中，有“三条红线”会极大地防控风险。

 第一条“红线”规定是，不能吸收公众存款，这与P2P有着本质的区别。具体来说，小额贷款公司的资金来源，不能吸收个人存款，只能来自股东和正规融资渠道，融资还必须股东进行担保。而青岛城乡小贷的大股东，是拥有国资背景的青岛城市建设投资（集团）有限责任公司，这“根正苗红”的出身，让它挺直腰杆儿。

第二条“红线”，不能暴力催收。小额贷款公司跟银行信贷一样，也会出现不良率，但出现不良资产后，国资背景出身的城乡小贷必须依法合规、有理有据地寻求法律手段解决，这也是“正规军”们维护社会和谐稳定的责任。

 第三条“红线”，贷款利率有监管上限。据介绍，城乡小贷目前的贷款利率低于同行业平均水平，而且没有手续费、尽调费、保证金等费用，更没有提前给付相关服务费等规定，真正实现降低中小企业融资成本。

除了三条红线之外，每年小额贷款公司还有严格的年审评级，从一级到五级，品质由高到低，若是水平达不到五级，就只能“出局”。就连从业人员，都得参与小额贷款公司从业人员水平能力评定，达标方能上岗。

资金投向——扶持“中小微”5年放贷约131亿元

2019年是青岛小贷行业发展10周年，青岛城乡小贷成立5周年，从公司成长曲线中，其发展基本与小贷行业的发展路径保持一致：即是整体增长速度很快，呈现从初期的高速发展，到外部环境变化与业务调整到来后的低迷，再到调整初见成效时一个平稳上升的过程。

该公司负责人在来到小贷公司前，在银行从事信贷业务。她认为，银行信贷审批标准很严格，喜欢大客户，在贷款的同时也会附加一些业务，比如企业开户办卡等，中小企业确实很难贷到款。小额贷款公司审批标准相对较低，是支持普惠金融的一个有力补充，但发展起步晚，还需要进一步完善。

 2015年至2017年，是小额贷款公司的调整洗牌期，大浪淘沙，不少顶不住压力的企业关门停业。城乡小贷这期间不断完善经营、创新进取，形成完善的组织架构和相关机制。“框架机制逐渐完善后，工作反而越来越轻松了。”她笑着说。

截至2019年3月21日，城乡小贷累计贷款笔数约16448笔，累计发放贷款约131亿元，当前贷款余额约10.6亿元，累计上缴税费超过1亿元。公司相继开发并成功运营的供应链金融、消费金融、政府采购信用贷款等普惠金融产品，体现了国有小贷公司支持实体经济发展的举措及决心。以供应链金融为例，2018年诚e贷累计放款8.75亿元，放款710余笔，平均每笔放款123万元，行业遍及家电、光伏、照明、白酒、保险等多个行业，支持了上百家中小企业的发展，不良率为零。供应链融资模式也从由一开始单一的反向保理发展到信用、未来提货权融资等涵盖核心企业上游供应商及下游经销商的多种融资模式。产品自投放以来，累计与近20家核心企业建立合作关系，产融结合的模式助推实体企业发展的效应日益明显。

“良币驱逐劣币，行业向好，借助科技和大数据的力量，风控体系更加完善，从去年开始，随着经济的复苏，我们的投放额度也在提升。”该负责人介绍，他们也希望，政府在加强“正规军”监管的同时，避免“一刀切”，给予他们更多创新的空间，以便更好地将金融活水流向小微经济体的“毛细血管”。

青岛市地方金融监督管理局（原“金融办”）数据显示，截至2018年9月，青岛市小额贷款公司总数量达到50家，注册资本金94.46亿元,数量和规模均居全省第一。据统计,全市小额贷款公司向社会投放贷款的历年累计额已超过700亿元，其中投向“三农”和小微企业的贷款占比超过85%，充分彰显普惠特色。